Calculadora de amortización anticipada de hipoteca

Reducir cuota o reducir plazo: cuál te conviene

Cuando entregas dinero extra al banco, ese capital deja de generar intereses. Lo que cambia entre las dos opciones es cómo se reparte el beneficio:

• Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Como eliminas las últimas cuotas por completo, es la opción que más intereses ahorra.
• Reducir cuota: mantienes el plazo, pero cada mes pagas menos. Ahorras algo menos en intereses, a cambio de más liquidez mensual.

La recuadrada en verde en la calculadora es la que más ahorro genera con tus datos. Aun así, no siempre es la mejor decisión personal: si tus ingresos son variables o tienes otras deudas más caras, reducir cuota puede darte una tranquilidad que vale más que la diferencia.

Cómo se calcula

Primero se calcula tu cuota actual con el sistema francés. Después se resta del capital pendiente la cantidad amortizada y:

• Para reducir cuota, se recalcula la cuota con el nuevo capital y el mismo número de meses.
• Para reducir plazo, se mantiene la cuota y se calcula cuántos meses hacen falta para devolver el nuevo capital: n = −ln(1 − P·i / C) ÷ ln(1 + i)

El ahorro neto es la diferencia de intereses totales entre seguir como estás y amortizar, menos la comisión que cobre el banco.

Ejemplo práctico

Te quedan 150.000 por pagar al 3 % y 22 años de hipoteca. Tu cuota es de unos 776 al mes. Si amortizas 15.000:

• Reduciendo cuota, pasarías a pagar unos 699 al mes (unos 78 menos) y ahorrarías unos 5.500 en intereses.
• Reduciendo plazo, terminarías unos 3 años antes y el ahorro rondaría los 12.700.

Cámbialo en la calculadora con tus propios números: la diferencia suele sorprender.

¿Amortizar o invertir el dinero?

Amortizar te da una rentabilidad garantizada igual al tipo de interés de tu hipoteca. Invertir puede rendir más a largo plazo, pero con riesgo. Si tu hipoteca está al 1,5 % y una inversión diversificada puede aspirar a más a largo plazo, quizá no te compense amortizar; si está al 4 %, amortizar es muy atractivo. Lo analizamos a fondo en ¿amortizar la hipoteca o invertir?

Antes de amortizar, revisa esto

1. Fondo de emergencia: no te quedes sin colchón. Una vez amortizado, ese dinero no se recupera.
2. Deudas más caras: si tienes préstamos personales o tarjetas al 8-20 %, liquídalos primero.
3. Comisión y condiciones: consulta la comisión de tu escritura y si el banco exige un importe mínimo.
4. Desgravación: si compraste antes de 2013 en España, podrías estar aplicando la deducción por vivienda habitual. Valora con un asesor si amortizar te hace perderla parcialmente.

Aviso: los resultados y la información de esta página son orientativos y tienen fines educativos. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Consulta las condiciones exactas con tu entidad o con un profesional antes de tomar decisiones. Última revisión: 2026-11-03.